Wat is een Aflossingstabel en Hoe Werkt Aflossingstabel Berekenen?
Een aflossingstabel (in de kredietovereenkomst ook wel aflossingsplan genoemd) is het centrale overzicht van een hypothecair krediet. Bij een hypothecair krediet bevat de kredietovereenkomst volgens Boek VII van het Wetboek van Economisch Recht (WER) een gedetailleerd aflossingsplan met informatie over de termijnbedragen, rente en resterende schuld.
Voor elke afzonderlijke betalingstermijn bevat de tabel fundamentele kerngegevens:
Het periodieke termijnbedrag dat je betaalt. Bij veel woonkredieten gebeurt dit maandelijks via domiciliëring.
Het zuivere bedrag dat in mindering wordt gebracht op je uitstaande hoofdsom en waarmee je de lening daadwerkelijk afbouwt.
De rentevergoeding die de kredietgever ontvangt over het nog openstaande kapitaal in die periode.
De Verschuiving tussen Kapitaal en Rente over de Looptijd
Bij de meest gekozen aflossingsvorm in België — de vaste annuïteit — blijft het maandbedrag gelijk, maar de interne samenstelling verandert continu:
In de eerste jaren is het rentedeel relatief groter omdat de openstaande hoofdsom nog hoog is. Naarmate de schuld daalt, neemt het rentedeel af en stijgt het aandeel kapitaalaflossing.
Naarmate het openstaande saldo daalt, wordt de verschuldigde maandrente kleiner, waardoor een steeds groter deel van de vaste maandlast naar kapitaalaflossing gaat.
Evolutie van Kapitaal en Rente over de Looptijd (Vaste Annuïteit)
Voorbeeld Restschuldontwikkeling: € 250.000 over 25 Jaar (3,45%)
Om de schuldvermindering in de praktijk te illustreren, toont onderstaande benchmarktabel de 5-jaarlijkse checkpoints van een krediet van € 250.000 tegen een vaste debetrentevoet van 3,45% (mensualiteit € 1.237,74):
| Tijdstip (Checkpoint) | Afgelost Kapitaal | Betaalde Rente Cumulatief | Resterende Restschuld | % Afgelost |
|---|---|---|---|---|
| Jaar 0 (Start lening) | € 0,00 | € 0,00 | € 250.000,00 | 0,0% |
| Na 5 jaar (Maand 60) | € 34.613,95 | € 39.650,49 | € 215.386,05 | 13,8% |
| Na 10 jaar (Maand 120) | € 75.625,27 | € 72.903,62 | € 174.374,73 | 30,3% |
| Na 15 jaar (Maand 180) | € 124.216,30 | € 98.577,03 | € 125.783,70 | 49,7% (ongeveer de helft) |
| Na 20 jaar (Maand 240) | € 181.787,95 | € 115.269,83 | € 68.212,05 | 72,7% |
| Na 25 jaar (Maand 300) | € 250.000,00 | € 121.322,22 | € 0,00 | 100,0% (Vrij van schuld) |
*Berekening volgens de wettelijke Belgische actuariële equivalentierelatie: i = (1 + I)^(1/12) - 1. Rond jaar 15 is ongeveer de helft van het beginkapitaal afgelost.
Wiskundige Formules voor Maand- en Jaarschema's
In onze rekenmodule wordt voor elke maand m (van 1 tot n) de volgende berekening uitgevoerd:
- Equivalente periodieke rente: i = (1 + I)^(1/12) - 1
- Rentedeel in maand m: R = Openstaand Saldo × i
- Kapitaaldeel in maand m: K = Mensualiteit - Rentedeel
- Nieuwe restschuld: Nieuw Saldo = Vorig Saldo - K
Gerelateerde Rekentools & Gidsen
Veelgestelde Vragen
Welke informatie bevat een aflossingsplan bij een hypothecair krediet?
Bij een hypothecair krediet bevat de kredietovereenkomst een aflossingsplan (aflossingstabel). Dit overzicht specificeert voor elke betalingstermijn welk deel naar rente gaat, welk deel je kapitaalschuld aflost en wat het resterende openstaande saldo is. Dit document maakt integraal deel uit van de kredietdocumenten.
Waarom betaal je in de eerste jaren van je hypotheek vooral rente?
Bij een vaste annuïteit berekent de kredietgever de periodieke rente over het openstaande kredietsaldo. In de eerste jaren is dit saldo maximaal, waardoor het rentedeel van de vaste mensualiteit het grootst is. Naarmate je kapitaal aflost, daalt het openstaande bedrag en verschuift het aandeel geleidelijk naar kapitaalaflossing.
Hoe gebruik je de aflossingstabel bij een vervroegde terugbetaling of herfinanciering?
Wanneer je overweegt je woonkrediet geheel of gedeeltelijk vervroegd af te lossen of te herfinancieren, raadpleeg je het aflossingsplan voor de resterende restschuld op die vervaldag. De wettelijke wederbeleggingsvergoeding in België (maximaal 3 maanden rente) wordt berekend op dat openstaande kapitaal.
Wat is het verschil tussen een maandelijkse en jaarlijkse aflossingstabel?
De maandtabel toont het gedetailleerde verloop van elke afzonderlijke betaling (bijvoorbeeld 300 opeenvolgende maanden bij een looptijd van 25 jaar). De jaartabel cumuleert de 12 maandelijkse betalingen per kalenderjaar en geeft een helder overzicht van de jaarlijkse kapitaalaflossing en het saldo op het einde van elk jaar.
Wanneer ontvang je een aangepast aflossingsplan van je kredietgever?
Bij een lening met vaste rentevoet blijft de oorspronkelijke aflossingstabel gedurende de gehele looptijd ongewijzigd. Bij een variabele rentevoet bezorgt de kredietgever je na elke renteherziening (bijv. na 3 of 5 jaar) een nieuw aangepast aflossingsplan met de herrekende mensualiteit en restschuld.
Bronnen & Regelgeving
- FOD Economie — Boek VII Wetboek van Economisch Recht betreffende hypothecaire kredietovereenkomsten en aflossingsplannen.
- FSMA / Wikifin — Informatieverplichtingen, aflossingsstructuren en periodieke mensualiteiten.